美国人一年汽车保费知多少(续)?

前两天的博文“美国人一年汽车保费知多少?”简单介绍了有关汽车保险的基本情况,有一些读者对汽车保险的具体情况,如保费额度、保险品种、保费的构成有兴趣,希望了解更具体的内容。读者金刚蟹问:“能否具体一点,这些保费包含多大的保障额度?” 不同的紫水晶问:“保险公司每年有盈利么?一部车通常要有哪几个险种呢?”“ 给详细介绍一下车险的保费构成及保险公司设计的险项的依据呗”。以下就将有关车保的内容详细介绍一下。

先说保费额度,相信这个是读者最关心的。在上篇博文中说到我付给保险公司的保费是一年1130美元。这个保费是全保的费用(如果是半保的话只要七百多美元,有关全保、半保的不同,请参见美国人一年汽车保费知多少?)。在这个汽车保险中,有三个不同的保险额度:

1,人身伤害保险额,一个人最高30万美元;

2,人身伤害保险额,一次车祸最高50万美元;

3,财产伤害保险额,最高30万美元;

具体来说,如果发生车祸的话,根据上述保额,保险公司最多赔偿给受害者每人30万美元,如果受害者超过2人,则最多赔偿50万美元;同时,赔偿受损汽车或其它财产的,最多30万美元。

众所周知,美国的人身伤害赔偿金额往往十分惊人,所以,30万美元一人、50万美元一次的保险额在某些情况下还是不够的,所以,许多投保人会选择50万美元一人、100万美元一次的额度,这样,保险费用虽然会相应增加一些,但投保人就比较安心。我之所以没有选择更高的投保额,是因为我还有一种附加保险(umbrella policy),这种附加保险每年只需付65美元,内容就是万一赔偿额超过30万美元一人 、50万美元一次,增加的部分由额外保险公司赔付,上限100万美元。

GEICO公司总部(照片:Coolcaesar)
GEICO公司总部(照片:Coolcaesar)

美国各州政府对汽车保险的保费额度,都有一个最低赔偿额的要求,也就是说,民众在购买保险时,保费额度不得低于最低赔偿额。不过,各个州的标准不一样,比方威斯康星州是50万美元一人、100万美元一次、55万美元财产赔偿;而加利福尼亚州只有15万美元一人、30万美元一次、5万美元财产赔偿。

除了保费额度外,保险的品种也有很多。主要的有:

1,责任保险(Liability coverage,又称半保),责任保险是每一辆车都必须有的,前面提到的各州政府规定的最低限度保费额度,就是指这个险种。这个险种主要是保对方的车与人,而不是自己与自己的车,有了这个险种,在发生车祸时,受害者可以得到起码的赔偿,所以政府规定必须强制购买。至于自己与自己的车,主要有以下几种险种加以保护。

2,撞车保险(Collision coverage),这个险种主要是在撞车时,不论是哪方的过错,为己方的车提供保障,包括修复费用或整车赔偿费用。这个险种是有自付额,超过自付额的部分,则由保险公司负责。自付额基本上从50美元到1000美元不等,自付额越高,所缴的保险费也越低。

3,综合保险(Comprehensive coverage),这个险种是指除了撞车以外汽车受到损害时的保护,包括汽车失火、被盗、被淹、被冰雹砸了、被树压了、被动物碰撞、遭到他人故意破坏等等。

4,没有保险/保险不足的驾驶人保险(Uninsured/underinsured motorist coverage),这个险种主要是在发生车祸时,万一错在对方而对方没有买保险或买了保险但保费额不足时,为己方提供足够的保护。

提供了广泛而又全面的保护范围,不过只有第一种责任保险是强制购买的,其他几种险种都是选择性的。许多车主为了省钱,往往只买责任保险,而且买的是最低保费额度,一旦发生车祸,就得不到应有足够的保障。这种情况,在经济形势不好、失业率比较高的时候更加普遍。

至于读者提到的有关保险公司是否盈利的问题,如果是指汽车保险业务是否盈利,由于每个公司不同,而且大部分保险公司除了汽车保险以外,还经营其他许多保险,比如房产保险、人寿保险等,所以很难估计。不过,美国著名的股票投资人巴菲特在1996年收购了汽车保险公司“政府雇员保险公司(GEICO)”,现在GEICO已经成为全美最大的汽车保险公司之一,以巴菲特的价值投资理念来看,如果GEICO经营的汽车保险业务无法盈利的话,他是不会投资GEICO的,以此来看,汽车保险业务一定有利可图。